PIANIFICAZIONE PENSIONISTICA: 4 passi che devi conoscere

pianificazione pensionistica

Come ci si prepara per la pensione? Quali sono gli strumenti da conoscere per pianificare la pensione?

Cos’è la pianificazione pensionistica?

La pianificazione pensionistica è il processo di organizzazione delle proprie risorse finanziarie in vista delle pensione.

Come probabilmente già sai l’INPS è in difficoltà e la pensione pubblica sarà sempre più bassa.

Di conseguenza sarà responsabilità dei cittadini provvedere ad accantonare dei soldi in vista del momento in cui smetteranno di lavorare.

Qual è il problema?

Il problema è che la maggior parte delle persone non sa come pianificare per la propria pensione.

Questo articolo ha proprio lo scopo di darti un piano d’azione per pianificare per la tua pensione.

Non perdiamo altro tempo! Andiamo subito a vedere quali sono i 5 passi da fare per pianificare la pensione.

Come pianificare in vista della pensione

pianificazione

La pianificazione pensionistica può essere suddivisa in 4 passi:

  1. capire quando iniziare a pianificare la pensione
  2. calcolare quanti soldi ti serviranno
  3. stabilire le priorità
  4. scegliere gli strumenti

Quando conviene iniziare a pianificare per la pensione?

Quando conviene iniziare a pianificare per la pensione? La risposta è “Non è mai troppo presto. Anzi prima inizi, meglio è”.

Hai mai sentito parlare dell’interesse composto? Einstein l’ha definito l’ottava meraviglia del mondo.

L’interesse composto è quell’effetto per guadagni interessi sugli interessi generati da un investimento.

Facciamo un esempio.

Il primo anno investi 1.000 euro. Assumendo un rendimento del 10%, alla fine del primo anno avrai 1.100€.

Il secondo anno avrai a disposizione 1.100€ da investire. Considerando ancora un rendimento del 10%, alla fine del secondo anno avrai 1210. I 100€ guadagnati nell’anno precedente avranno generato un rendimento extra di 10€!

Il terzo anno guadagnerai un rendimento sui tuoi 1000 euro inziali, sui 100€ guadagnati il primo anno e sui 110 del secondo anno, e così via anno dopo anno, con un effetto valanga.

Il calcolatore qui sotto ti permette di fare una simulazione matematica dell’interesse composto. Ti invito a provare a modificare la barra della durata dell’investimento per renderti conto di come, pochi anni, facciano una grande differenza a livello di rendimento, specialmente alla fine del periodo di investimento, quando le somme in gioco sono più rilevanti.

Cosa vuol dire quindi? Vuol dire che prima iniziamo ad investire per il nostro pensionamento meglio è!

Come hai visto dal calcolatore, un secondo termine fondamentale è l’importo investito. Andiamo quindi a parlare di numeri.

Di quanti soldi avrai bisogno?

man in black shirt and white shorts playing golf during daytime

Il primo passo per fare una corretta pianificazione pensionistica è definire di quanti soldi avrai bisogno.

Secondo le statistiche, il costo della vita si abbassa leggermente quando le persone vanno in pensione.

Puoi fare una stima dei tuoi costi futuri con il calcolatore del costo della vita qui sotto:

Questi ovviamente sono numeri molto approssimativi che però possono darti una buona indicazione dell’ordine di grandezza dei numeri di cui stiamo parlando.

Se sei già prossimo alla pensione, allora puoi utilizzare un secondo metodo di stima dei costi durante la pensione, che consiste nel moltiplicare le tue spese mensili medie per 0,8 (se non stai tenendo traccia delle spese ti consiglio di leggere questo articolo).

Quindi se sei prossimo alla pensione e spendi mediamente 2.000€ al mese, aspettati di spendere circa 1.600€ al mese.

Questo ovviamente è un discorso generico, che vale se mantieni il tuo stile di vita inalterato.

Se visto che hai molto tempo libero decidi di lanciarti nel mondo del golf e ti iscrivi al country club più esclusivo d’Italia è ovvio che queste stime non avranno alcun senso.

Da bravo ingegnere devo ricordarti che i numeri non sono altro che il risultato di un modello, basato su alcune assunzioni. Se le assunzioni cadono i numeri non valgono più nulla!

Ecco perché, oltre a fare stime numeriche, non devi dimenticarti di valutare le tue priorità!

Stabilisci le priorità finanziarie

prioritizzare

Purtroppo bisogna essere realisti, quando si parla di soldi si parla sempre di una risorsa limitata.

Se ti compri un’auto nuova ogni anno dubito che potrai permetterti anche di andare in vacanza ai caraibi.

La vita finanziaria delle persone normali è fatta di trade off. Se i soldi li spendi da una parte, avrai meno soldi a disposizione per spenderli dall’altra.

Il calcolatore qui sotto per esempio ti permette di stimare quanto impatta una spesa ricorrente sulle tue finanze a lungo termine.

Come puoi vedere, a lungo termine anche solo 5 euro al giorno diventano somme cospicue. Ancora di più se si tiene conto del costo opportunità del denaro speso, che potrebbe invece essere investito per generare delle rendite.

Ad ogni modo, la pianificazione finanziaria per la pensione non dovrebbe riguardare solamente la gestione delle spese, ma anche degli investimenti.

Quali sono gli strumenti da conoscere in vista della pensione?

Strumenti per investire per la pensione

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Per fare un corretta pianificazione pensionistica è fondamentale conoscere gli strumenti che puoi utilizzare per mettere insieme una strategia.

Gli strumenti da conoscere assolutamente per fare una corretta pianificazione pensionistica sono:

  • il TFR in azienda
  • i fondi pensione di categoria
  • i fondi pensione aperti
  • i Piani Individuali Pensionistici (PIP)
  • il RITA
  • le polizze vita
  • gli investimenti
  • il riscatto della laurea

Vediamo questi strumenti di pianificazione finanziaria in vista della pensione uno per uno.

TFR in azienda

Se lavori come dipendente, una parte del tuo stipendio viene dirottato direttamente in un fondo detto “Trattamento di Fine Rapporto” a cui puoi accedere solo quando interrompi il rapporto con il tuo datore di lavoro.

In alternativa puoi destinare il tuo TFR ad un fondo di pensione integrativa e godere di grandi vantaggi fiscali.

Fondi pensione

Esistono 3 tipi di fondi pensione:

  • fondi pensione di categoria
  • fondi pensione aperti
  • Piani Individuali Pensionistici (PIP)

Come regola generale ti consiglio di utilizzare i fondi categoria in quanto sono decisamente più economici. E quando si parla di investimenti, generalmente economico vuol dire migliore!

Per scoprire di più sui fondi pensione e su cosa è meglio tra fondo pensione e TFR in azienda ti invito a leggere questi approfondimenti:

RITA

RITA sta per Rendita integrativa Temporanea Anticipata. Come puoi immaginare già dal nome, il RITA permette di ottenere una rendita anticipata rispetto alla pensione.

Cosa vuol dire in parole semplici? Grazie al RITA puoi andare in pensione prima attingendo ai soldi che hai messo da parte con il tuo fondo pensione.

Scopri di più sul RITA in questo articolo:

RITA: Pensione anticipata col fondo pensione | Conviene? 

Polizze Vita

Le polizze vita sono uno strumento interessante per la pianificazione pensionistica visto che in qualche modo riescono a fornire rendimento stabili nel tempo.

Di contro però sono strumenti generalmente piuttosto costosi.

Per scoprire di più sulle polizze vita ti invito a leggere questo approfondimento:

POLIZZE VITA Come Investimento: 7 Soluzioni + Opinione 

Investimenti

L’alternativa a tutto quello che abbiamo visto fino ad adesso, sono gli investimenti. Che si parli di investimenti in borsa o immobiliare fa poca differenza.

Gli investimenti sono lo strumento più adottato per gestire il patrimonio grazie alla loro grande flessibilità.

Gli strumenti che abbiamo citato finora infatti possono avere dei vantaggi fiscali, ma hanno di contro che sono soggetti a vincoli piuttosto forti.

Che tu scelga di investire in autonomia o tramite un professionista poco importa. Gli investimenti ti permettono di amministrare il tuo capitale in libertà.

Se vuoi seguire questa strada ti consiglio di iniziare da questo articolo:

INIZIARE AD INVESTIRE: 4 domande che devi farti

Riscatto della Laurea

Il riscatto della laurea è un meccanismo che permette di ottenere “contributi per la pensione extra” ad un costo agevolato.

Per scoprire di più ti invito a leggere l’articolo di approfondimento qui:

RISCATTO della LAUREA: a chi conviene? 

Pianificazione pensionistica – Conclusioni

La pianificazione pensionistica è fondamentale per non arrivare impreparati alla pensione. Infatti in pensione purtroppo difficilmente si avranno l’energia e i mezzi per migliorare la propria situazione economica.

Di conseguenza bisogna pianificare le pensione con attenzione se non si vuole rischiare di avere brutte sorprese. 

Non c’è nulla di peggio che dover abbassare il proprio tenore di vita perché non si hanno i soldi necessari per godersi la vita, proprio nel momento in cui si ha a disposizione più tempo!

La pianificazione pensionistica deve passare da 4 step:

  • capire quando iniziare a pianificare la pensione
  • calcolare quanti soldi ti serviranno
  • stabilire le priorità
  • scegliere gli strumenti

Si parte innanzitutto dal definire le proprie necessità presenti e future, facendo una stima dei costi che si dovranno sostenere durante il pensionamento.

Una volta fatto questo passo è necessario valutare se queste sono compatibili con i nostri altri obiettivi finanziari nelle fasi precedenti il pensionamento.

Infine, la pianificazione pensionistica richiede di conoscere gli strumenti necessari per mettere in pratica la strategia:

Ma soprattutto, la pianificazione pensionistica va inserita in un piano di finanza personale più completo, che copra ogni aspetto della tua vita finanziaria.

Per questo ti invito a leggere la guida di investimi alla finanza personale:

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