Quanto rendono i conti deposito? Conviene usare un conto deposito svincolabile? Conviene aumentare la durata del vincolo?
Il 50% dei conti deposito in Italia rende meno del 3%, ma l’1% dei conti deposito ad alto rendimento dà interessi al 5%.
Queste sono solo alcune delle statistiche sui conti deposito che sono emerse dalla nostra indagine su oltre 500 conti deposito disponibili ai clienti italiani.
Analisi dei conti correnti disponibili in Italia
La lista di conti deposito utilizzata per questa indagine è composta da 500 conti deposito accessibili a clienti Italiani.
La lista quindi include sia conti deposito di banche italiane, che conti deposito di banche straniere con sede in Italia.
I conti deposito sono stati classificati in:
- conti deposito “vincolati” e “liberi”
- i conti deposito vincolati sono stati poi suddivisi in 2 sottocategorie: “svincolabili” e “non svincolabili”
Gli ulteriori parametri presi in considerazione per questa analisi sono:
- il rendimento lordo annuo
- la durata del vincolo
Le immagini qui di seguito descrivono la composizione della lista di conti deposito considerati nell’analisi.
Come puoi vedere, circa il 90% dei conti deposito sono vincolati. Di questi la maggioranza sono conti deposito vincolati non svincolabili.
Vediamo ora la durata dei vincoli.
Il grafico mostra come il 40% dei conti deposito vincolati analizzati ha una durata uguale o minore a 12 mesi. Circa il 25% ha una durata compresa tra i 13 ed i 24 mesi mentre le durate superiori tendono ad essere meno frequenti.
Andando più in profondità nell’analisi, è emerso che questa distribuzione è valida sia per i conti deposito vincolati svincolabili, che non svincolabili.
Ora che abbiamo compreso cosa contiene il campione di conti deposito preso per l’analisi, non ci resta che andare ad analizzare i rendimenti dei conti deposito per le “classi” che abbiamo evidenziato.
Analisi dei Rendimenti dei Conti Deposito
Iniziamo questa analisi dando uno sguardo alla distribuzione dei rendimenti dei conti deposito in generale.
Come puoi vedere la stragrande maggioranza dei conti deposito ha un rendimento compreso tra il 3,5 ed il 4,5%.
Scendiamo un po’ più nello specifico e andiamo a vedere i rendimenti dei 3 sottogruppi:
- conti deposito liberi
- conti deposito vincolati svincolabili
- conti deposito vincolati non svincolabili
| Tipo di conto deposito | Rendimento medio per tipo |
| Libero | 1,55% |
| Vincolato svincolabile | 2,92% |
| Vincolato non svincolabile | 3,46% |
| MEDIA | 3,05% |
Come puoi vedere i rendimenti dei conti deposito liberi sono decisamente inferiori rispetto ai conti deposito vincolati.
Inoltre, i conti deposito non svincolabili rendono mediamente lo 0,6% in più rispetto ai conti deposito svincolabili.
Andiamo ora a vedere se questa differenza di rendimento dipende in qualche modo dalla durata del vincolo.
| Durata (mesi) | Differenza di rendimento tra svincolabile e non svincolabile |
| Da 0 a 12 mesi | 0,39% |
| Da 13 a 24 mesi | 0,48% |
| Da 24 a 36 mesi | 0,63% |
| Da 37 a 48 mesi | 0,78% |
| Maggiore di 48 mesi | 0,73% |
Come puoi vedere, all’aumentare della durata del vincolo, aumenta anche la differenza di rendimento tra conto deposito svincolabile e non svincolabile.
Ora che abbiamo visto questo aspetto, andiamo ad analizzare e confrontare i rendimenti assoluti dei conti deposito svincolabili e non svincolabili.
Come puoi vedere all’aumentare della durata del vincolo, aumenta anche il rendimento del conto deposito. Fanno eccezione i conti con durata del vincolo da 37 a 48 mesi per cui si assiste ad una leggera flessione del rendimento.
Interessante inoltre il fatto che i rendimenti medi non aumentino di molto all’aumentare della durata del vincolo.
Come puoi vedere, l’estensione del vincolo viene remunerata con pochi decimi di punto percentuale per ogni anno.
Fa eccezione il passaggio da conti deposito con durata annuale a conti deposito con durata maggiore, per cui il sottoscrittore viene remunerato mediamente con circa lo 0,2% in più.
Rendimenti conti deposito – Conclusioni
RIassumendo, quali sono le 10 informazioni più importanti che devi portarti a casa?
- La maggior parte dei conti deposito sono conti vincolati.
- I conti deposito svincolabili e non svincolabili sono ugualmente frequenti.
- Oltre il 60% dei conti deposito ha un vincolo inferiore ai 24 mesi.
- I conti vincolati rendono mediamente 3 volte di più di un conto deposito libero.
- I conti vincolati non svincolabili rendono mediamente lo 0,6% in più dei conti vincolati svincolabili.
- La differenza di rendimento tra conti deposito svincolabili e non svincolabili dipende dalla durata del vincolo.
- Maggiore è la durata del vincolo, maggiore è la differenza di rendimento tra conti deposito svincolabili e non svincolabili.
- Oltre i 48 mesi di vincolo questa differenza si annulla.
- Tra 12 ed i 24 mese di durata del vincolo il rendimento sale decisamente rispetto al rendimento dei conti deposito con vincolo di durata minore di 12 mesi.
- Superato questo periodo il rendimento medio dei conti deposito vincolati aumenta di poco.
Cos’è un Conto Deposito? Conviene?
Il conto deposito è uno strumento che permette di generare una rendita dal proprio capitale a rischio praticamente nullo.
Il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) infatti garantisce il capitale depositato su conti correnti e conti deposito fino a 100.000€.
Questo fondo fa sì che il tuo capitale venga rimborsato in caso di fallimento della banca custode del tuo capitale.
Come funziona esattamente un conto deposito? Conviene o meglio investire i soldi altrove? Maggiori dettagli nella nostra guida.
