Cos’è la cessione del quinto? Come funziona? Chi può richiederla? Conviene o è meglio il mutuo?
Immagina di poter chiedere un anticipo sui tuoi prossimi stipendi o sulla tua pensione futura. Ecco, per semplificare la cessione del quinto è questo: un’anticipo sul tuo stipendio o pensione.
Nella pratica non è proprio così. Penso però che sia una spiegazione piuttosto efficace per capire cosa sia e come funzioni la cessione del quinto.
Se però stai cercando una spiegazione più dettagliata continua a leggere perché scenderemo molto più nel dettaglio di cosa sia la cessione del quinto, come funziona, quali sono i requisiti e le cose a cui stare attenti prima di richiederla.
Cos’è la Cessione del Quinto?
La cessione del quinto è una particolare tipologia di prestito personale riservata a dipendenti a tempo indeterminato e pensionati.
Il nome così caratteristico deriva dal fatto che la rata mensile del rimborso non può mai superare il 20% (ovvero un quinto) dello stipendio netto o della pensione del richiedente.
L’idea di limitare proprio ad un quinto deriva dal fatto che il legislatore e la banca si vogliano tutelare. E’ stato stimato infatti che limitando l’importo della rata ad un quinto dello stipendio, la rata diventi più facile da gestire e quindi si riduca il rischio di sovraindebitamento del richiedente.
Ora che abbiamo visto cosa è, andiamo a vedere come funziona nello specifico la cessione del quinto? Quali sono i costi ed i requisiti per ottenerlo?
Come Funziona?
Per ottenere un prestito tramite la cessione del quinto è necessario portare delle garanzie, sia da parte di chi eroga il prestito, sia da parte di chi lo richiede:
- Il primo passo è la valutazione della richiesta di prestito da parte di un istituto di credito (una banca di solito).
- L’importo richiesto viene erogato al dipendente o pensionato
- Il rimborso del prestito avviene direttamente tramite trattenuta sullo stipendio o sulla pensione del debitore. Questo significa che l’ente pagatore (datore di lavoro o ente previdenziale) ti toglierà l’importo della rata direttamente dalla tua busta paga o pensione.
Caratteristiche del prestito mediante cessione del quinto
Vediamo in maniera super schematica e riassuntiva quali sono le caratteristiche del prestito mediante cessione del quinto:
- I prestiti con cessione del quinto hanno generalmente durate che variano da un minimo 24 mesi ad un massimo di 120 mesi.
- L’importo finanziabile dipende dal reddito mensile netto e dalla capacità di rimborsare il prestito.
- Il tasso di interesse applicato a una cessione del quinto è fisso per tutta la durata del prestito, il che offre la certezza di una rata invariata. A questo si aggiungono spese amministrative e, di solito, una polizza assicurativa che copre il rischio di decesso o perdita di lavoro.
Costi della cessione del quinto
Concentriamoci ora sui costi.
Oltre agli interessi sul capitale prestato, la cessione del quinto prevede anche delle spese accessorie come:
- spese di istruttoria
- le spese di incasso rata
- costo di comunicazione
- le imposte
Inoltre, un altro costo importante è legato al costo dell’assicurazione sulla vita che ogni richiedente deve possedere per tutta la durata del prestito.
Alcuni di questi costi sono fissi, e non dipendono quindi dalla somma richiesta. Quindi potrebbero risultare particolarmente onerosi (in percentuale) se fai la richiesta per un prestito con una somma bassa.
Un parametro che ti aiuta a comprendere l’impatto totale delle commissioni è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Questo numero non ti dà solo una misura di quanto stai effettivamente pagando di interessi per il tuo prestito, ma ti permette anche di confrontare la cessione del quinto con le alternative disponibili (parleremo tra pochissimo di alcune di queste).
Quali sono i requisiti per poter richiedere la cessione del quinto?
Purtroppo questa forma di finanziamento personale non è accessibile a tutti. E’ infatti necessario soddisfare determinati requisiti.
I requisiti per poter richiedere la cessione del quinto variano in funzione che tu sia dipendente o pensionato.
Per i dipendenti i requisiti sono:
- contratto a tempo indeterminato
- residenza Italiana
- età compresa tra 18 e 63 anni
- assicurabilità dell’azienda se si è dipendenti di un’azienda privata.
Per i pensionati i requisiti per ottenere la cessione del quinto invece sono:
- età non superiore ai 90 anni al momento della scadenza del finanziamento (spesso le società limitano a 85 anni);
- pensione con un importo minimo (quello stabilito annualmente per legge) al netto della quota cedibile.
Cessione del quinto VS Mutuo
La scelta tra cessione del quinto e mutuo dipende fortemente dai tuoi obiettivi finanziari, dalla tua capacità di rimborso, e dalle tue esigenze specifiche.
Mentre la cessione del quinto offre una soluzione di finanziamento personale con rate fisse e protezione assicurativa, il mutuo si rivela essenziale per realizzare progetti immobiliari di ampio respiro, nonostante comporti impegni a lungo termine e necessiti di garanzie reali.
Facciamo un confronto più approfondito.
| Criterio | Cessione del Quinto | Mutuo |
| Finalità | Esigenze personali | Acquisto, costruzione, ristrutturazione immobili |
| Importo Finanziabile | Limitato al 20% dello stipendio o della pensione | Elevato, basato sul valore dell’immobile e sulla capacità di rimborso |
| Durata | Da 24 a 120 mesi | Fino a 30 anni |
| Garanzie | Nessuna garanzia reale richiesta | Ipoteca sull’immobile |
| Tasso di Interesse | Fisso | Variabile o fisso |
| Costi Aggiuntivi | Costi assicurativi e spese d’istruttoria | Spese istruttoria, perizie, imposte |
| Rischi | – | Rischio di perdita dell’immobile per mancati pagamenti |
| Vantaggi Fiscali | No | Deducibilità degli interessi |
| Protezione Assicurativa obbligatoria | Morte e incapacità di lavoro | Incendio e simili, in molti casi anche Morte |
Cessione del quinto – Conclusioni
La cessione del quinto è un metodo per ottenere un prestito personale tramite una banca ed il proprio datore di lavoro.
Si chiama cessione del quinto perché l’importo della rata di restituzione del prestito può essere al massimo pari ad 1/5 (un quinto) dello stipendio o della pensione.
Per ottenere questo prestito è necessario rispettare determinate caratteristiche.
Una volta ottenuto il prestito, il debito sarà ripagato prelevando i soldi direttamente dal tuo stipendio o dalla tua pensione.
La cessione del quinto è una soluzione interessante per avere accesso a somme limitate in poco tempo. Tuttavia, devi essere consapevole che ogni qualvolta ricorri al debito è probabile che finirai per pagare degli interessi (leggisi “costi”). Nel caso della cessione del quinto per esempio avresti potuto pensare di adottare una strategia differente, basata sulla pianificazione finanziaria.
Per scoprire di più sulla pianificazione finanziaria e come gestire i tuoi soldi in generale ti invito a leggere questa guida:
