Calcolatore Estinzione e Rimborso Anticipato Mutuo VS Investimenti
Questo calcolatore ti aiuta a capire cosa fare con la liquidità extra che hai a disposizione:
- meglio investire?
- meglio rimborsare parte del mutuo per ridurre le rate?
- meglio rimborsare una parte del mutuo per ridurre la durata del mutuo?
Articoli di riferimento:
Istruzioni del calcolatore
Per fare una stima della convenienza tra ripagare il mutuo e investire è necessario che tu inserisca le seguenti informazioni:
- Capitale residuo mutuo (€): Inserisci l’importo che ti rimane da pagare sul mutuo.
- Durata residua mutuo (anni): Anni che mancano all’estinzione del mutuo.
- Tasso interesse mutuo (%): Il tasso annuo applicato dal tuo mutuo.
- Somma extra (€): L’importo che puoi destinare al rimborso anticipato o all’investimento.
- Rendimento annuo investimento (%): La stima di rendimento che prevedi per l’investimento alternativo.
Inoltre puoi scegliere di modificare anche se le seguenti informazioni di default:
- Tassazione rendimento investimento (%): Aliquota fiscale applicata sui guadagni dell’investimento (default: 26%).
- Percentuale detrazione interessi mutuo (%): Percentuale di detrazione fiscale sugli interessi (default: 19% se prima casa).
Come leggere i risultati
Il calcolatore permette di confrontare 3 diverse soluzioni:
- Rimborso mutuo (riduci durata): si ipotizza che usi la somma extra per ridurre gli anni del mutuo, mantenendo invariata la rata.
- Rimborso mutuo (riduci rata): si ipotizza che usi la somma extra per abbassare la rata mensile, mantenendo invariata la durata.
- Investire: si ipotizza che investi la somma extra che hai a disposizione per la durata residua del mutuo.
Per ciascuna opzione viene mostrato il guadagno netto stimato:
- Nel rimborso mutuo, è il risparmio sugli interessi al netto delle detrazioni fiscali perse.
- Nell’investimento, è il guadagno potenziale al netto delle tasse.
Formule utilizzate nel calcolatore
Rata:
Rata = C × r × (1 + r)n / [ (1 + r)n – 1 ]
Dove:
Risparmio interessi = interessi totali senza rimborso – interessi totali con rimborso anticipato
Detrazione persa:
Detrazione persa = Risparmio interessi × percentuale di detrazione
Investimento:
Guadagno netto = Somma extra × [ (1 + rendimento annuo/100)anni residui – 1 ] × (1 – tassazione/100)
Rata = C × r × (1 + r)n / [ (1 + r)n – 1 ]
Dove:
- C = capitale residuo
- r = tasso mensile
- n = numero rate residue
Risparmio interessi = interessi totali senza rimborso – interessi totali con rimborso anticipato
Detrazione persa:
Detrazione persa = Risparmio interessi × percentuale di detrazione
Investimento:
Guadagno netto = Somma extra × [ (1 + rendimento annuo/100)anni residui – 1 ] × (1 – tassazione/100)
Assunzioni
- Si ipotizza un mutuo alla francese
- Il confronto non considera eventuali costi di estinzione anticipata o penali del mutuo e altre variabili non specificamente indicate.
- Le detrazioni fiscali applicate sono stime e possono variare in base alla situazione personale
- I rendimenti dell’investimento sono ipotetici e non garantiti
- I rendimenti dell’investimento sono stimati mediante interesse composto
- Le tasse sugli investimenti sono applicate sulla plusvalenza generata alla scadenza dell’investimento
Note
- Le simulazioni sono a solo scopo informativo e non costituiscono consulenza finanziaria o incentivo all’investimento
- Investire comporta il rischio di perdite
